СОСТОЯНИЕ ЕВРОПЕЙСКОГО РЫНКА ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ
Новые платежные средства не появляются случайно, по желанию разработчиков, их появление - объективный процесс, вызванный новыми потребностями и повышенными требованиями к эффективности и надежности платежей. Важным является освещение понятия “электронные деньги” европейскими международными организациями, анализ реального состояния рынка электронных денег, его динамики, возможных перспектив развития и препятствий, мешающих распространению электронных денег.
По заключению признанных европейских международных институтов, широкое использование электронных денег может повлиять на работу государственных органов регулирования в таких сферах, как денежная политика, пруденциальный надзор за кредитными учреждениями, оверсайт по платежным учреждениями и др., а также на стабильность финансовой системы страны в целом.
Электронные деньги впервые появились в Японии во второй половине 1980-х годов. В то время заранее оплаченные чиповые карты некоторых телефонных, транспортных и торговых компаний начали принимать другие фирмы. В Европе первые заранее оплаченные электронные платежные продукты было введено в начале 1990-х годов. Они позволяли пользователям хранить электронные деньги на карточках Danmont, Mondex, Proton i Primeur Card. Не отстала от этого движения и Украина: Вебмани, Яндекс Деньги, киви, пайпел, е-голд…И теперь легко пополнить Яндекс Кошелек в Украине, о чем еще несколько лет назад и мечтать не приходилось…
Европейский центральный банк и министерства финансов европейских стран пристально следили за развитием событий. Учитывая, что новый платежное средство потенциально мог повлиять на монетарную политику, было выдвинуто предложения относительно регулирования эмиссии электронных денег и надзора за эмитентами. Европейская Комиссия, в свою очередь, стремилась, во-первых, чтобы регуляторный и наблюдательный подходы к электронным деньгам развивались одинаково во всех странах-членах ЕС, и во-вторых, чтобы национальное законодательство не сдерживало инноваций в платежном секторе и не ослабляло внутренний рынок. Электронные деньги рассматривались Европейской Комиссией как важный инструмент поддержки электронной коммерции и сферы новейших технологий, в которой Европа стремилась быть лидером.
В целом рынок электронных денег в Европейском Союзе развивается медленнее, чем ожидалось, и сегодня еще не используют своего полного потенциала. Среди главных причин такого положения называют недостаточную четкость бизнес-правил и отсутствие привлекательных предложений, которые бы убедили большинство пользователей в преимуществах электронных денег.
Радиопомех, которые встают на пути развития систем электронных денег, следует также отнести психологическую неподготовленность органов регулирования, низкая степень их компетентности и неготовность органов контроля к предотвращению возможных нарушений в этой сфере и борьбы с ними.
По сравнению с другими безналичными платежными инструментами уровень приема электронных денег, хранящихся на карточных носителях, в странах ЕС невысок. Только в странах Бенилюкс локальные схемы электронных кошельков достигли критической массы. Наибольшее количество карт с электронными деньгами эмитировано в Нидерландах, Люксембурге, Бельгии, Австрии и Германии. Но количество расчетов ними в Австрии и Германии значительно ниже, чем в трех вышеупомянутых странах.
По данным Европейского центрального банка, общее количество номинированных в евро электронных денег на карточных носителях, находящихся в обращении, на протяжении последних трех лет ежегодно увеличивалось примерно на 20% и на начало 2006 года достигла 480млн.евро.
В странах, где уровень использования электронных денег относительно высок, электронные деньги на карточных носителях принимаются в основном автоматическими устройствами: телефонными и торговыми автоматами, счетчиками на автостоянках. Они не получили широкого распространения среди торговцев и пользователей, поэтому сегодня нет признаков того, что в ближайшем будущем электронные кошельки заменят монеты и банкноты как лучшее средство платежа при ежедневных операциях.
Самыми известными проектами электронных денег на карточных носителях в Европе является Proton, Chipknip, Geldkarte и Moneo.
Согласно данным Европейского центрального банка в 2003 году Proton (Бельгия) была наиболее часто системой электронных денег в Европе. Ее оператором является BankSys, а участниками - 34 банка Бельгии, которые дополнили свои дебетовые карты приложением Proton, и осуществляют эмиссию электронных денег. Было выпущено около 10 млн. карт с приложением Proton, около 20% из них сегодня активно используются. Основные сферы применения системы - столовой и торговые автоматы в крупных компаниях, телефонные и торговые автоматы общего использования, а также счетчики на автостоянках.
Современная схема системы Chipknip (Нидерланды) является результатом ее слияния в 2000 году с системой Chipper. Сегодня существуют два варианта Chipknip: приложение, интегрированное на 80% нидерландских дебетовым картам, который можно перезагрузить, а также одноразовые карты - Prepaid Chipknip. Оба типа в 90% случаев используются для расчета на автостоянках, с торговыми автоматами и предприятиями питания.
По количеству выпущенных карт крупнейшей в Европе есть Geldkarte (Германия): в 2005 году в обращении находилось 63 млн. карточек этой системы. Чипы, которые могут хранить электронные деньги, помещены на банковских дебетовых карточках (”EC-Karten”), однако, на практике, используют электронные деньги менее 5% держателей. Сегодня насчитывается более 300 тыс. пунктов приема таких электронных денег. Как правило, это торговые автоматы и счетчики на автостоянках.
Французскую систему Moneo возглавляет кредитное учреждение SFPMEI, осуществляющей эмиссию электронных денег от имени банков-участников. На сегодня выпущено 30 млн. банковских карточек с соответствующим приложением, однако только 300 тыс. из них действительно используется держателями. Количество торговцев, которые принимают электронные деньги Moneo, составляет - 100 тыс. Среди препятствий, мешающих дальнейшему распространению системы, - трансакционные издержки, которые распределяются между пользователями и торговцами, а также высокая стоимость терминалов.
Недавняя появление бесконтактных карточек может придать новый импульс развитию электронных денег на карточных носителях. Сегодня подобные карты в Европе выпускаются почти исключительно провайдерами общественного транспорта.
Заметим, что технологии, которые обеспечивают бесконтактные платежи, развиваются все интенсивнее, они надежны и экономически выгодны. Поэтому этим технологиям стремятся овладеть не только транспортные компании, но и компании из других секторов рынка: поставщики финансовых, телекоммуникационных и коммунальных услуг, торговцы, кассы спортивных стадионов и т.п.
То, что операция платежа электронными деньгами не отражается на счете в банке, принципиально отличает электронные деньги от средств доступа к банковскому счету, в частности дебетовых и кредитных карт. Благодаря этой характеристике обращения электронных денег стоимость трансакции является низкой, а значит электронные деньги способны эффективно обслуживать микроплатежи, с которыми не справляются традиционные банковские инструменты, основанные на технологиях, связанных с идентификацией клиента.
Кроме эффективности, весомыми преимуществами электронных денег является возможность мгновенного осуществления удаленного платежа, высокий уровень приватности и безопасности платежа. Эти характеристики выгодно отличают электронные деньги от других платежных средств и свидетельствуют о том, что электронные деньги могут иметь широкое применение.
Электронные деньги обеспечивают возможности для эффективного прибыли в сфере розничных платежей, однако их развитие не должно подвергать опасности ни непрерывное функционирование платежных систем, ни стабильность финансовой системы страны. Более того, эффективный прибыль может быть реализован только при условии введения достаточной защиты электронных денег для поддержания доверия к ним общества. Необходимо четко определить возможные риски и принять меры для их предотвращения, из них самым крупным является риск неплатежеспособности эмитентов, непонимание этого может привести к негативным последствиям, что повлияет на доверие пользователей к различным видам электронных платежей и, возможно, даже на доверие к деньгам вообще.
Считаем, что основным принципом регуляторного подхода к вопросам связанных с электронными деньгами, должно стать сочетание законодательного регулирования с саморегулированием, которое осуществляется представителями частного капитала, которые вкладывают средства в обеспечение функционирования систем электронных денег.
Важным аспектом является согласованность национального и международного законодательства. В сфере платежных систем и расчетов вопросы стандартизации являются крайне важными не только в технической сфере, но и в области методологии и регулирования. Серьезные различия в подходах к регулированию делают привлекательными использования электронных денег в криминальных целях: мошеннические операции, отмывание денег, уклонение от уплаты налогов. Современный уровень развития технологических и финансовых инноваций позволяет эмитентам и провайдерам электронных денег достаточно легко переходить из одной юрисдикции в другую. В этих условиях регуляторам разных стран важно найти компромисс путем согласования и совместных действий в сфере создания подобных правил регулирования электронных денег.
