Украинские фермеры боятся страховщиков

Фото УП. С конкурса “В десятке”

Ринок страхования аграрной продукции в Украине уже более десяти лет не может выйти из зачаточного состояния.

Через финансовые потрясения и приостановления государственной поддержки аграрные предприятия и страховые компании теряют интерес к таким услугам.Одни не верят в выплате компенсаций, а другие не хотят брать на себя высокие риски.

Страховка лучше, чем прямые выплаты

Конечно, деятельность в сфере АПК не слишком безопасна. К тому же, Украина находится в зоне рискованного земледелия - с наводнениями, засухами и вымерзания.

Природные катаклизмы в определенные годы обусловливают значительные убытки, которые осложняют жизнь фермерам. Это приводит к повышению стоимости кредитов для аграрных производителей и увеличение доли невозвращенных займов.

В таких случаях для стабилизации ситуации в секторе и обеспечение продовольственной безопасности государство вынуждено прибегать к финансовой помощи пострадавшим. Для этого власти на протяжении года инициирует внесение изменений в бюджет. Обычно средства для помощи чиновники берут из резервного фонда.

Государственные выплаты хозяйствам, пострадавшим от природных катаклизмов , миллионы гривен

Источник: IFC

По данным Ассоциации фермеров и частных землевладельцев, в 2010 году прямые потери отечественных крестьян достигли астрономической суммы - 15 миллиардов гривен. Год оказался неблагоприятным: зимнее ненастье изменилась градом и засухой.

Однако вместо возмещения убытков из резервного фонда фермеры получили от правительства “нож в спину” - ограничение экспорта зерна .

В целом, считают в Международной финансовой корпорации - IFC , расходы бюджета на формирование резервного фонда не относятся к разряду экономических механизмов, которые могут стимулировать создание добавленной стоимости.

“Это противоречит самой цели государственной поддержки, которая заключается в создании предприятиям возможности с наименьшими потерями пережить критические периоды и в предоставлении финансовых средств для поддержания жизнедеятельности общества”, - говорят в корпорации.

Эксперты отмечают, что все выплаты из казны лишь минимально покрывают нанесенный производителям потери. “Суммы расходов резервного фонда редко превышают 10-20% убытков Государство фактически самоустраняется от предоставления средств, которые могут обеспечить хотя бы частичный прирост экономики”, - считают финансисты.

В то же время, в международной практике управления рисками в аграрном секторе невозможно представить без страхования продукции.

“Во многих странах, Канаде или Испании, субсидирование страховых программ составляет 50%. Именно так там стимулируют хозяйства страховать риски”, - подтверждает заместитель председателя дирекции андеррайтинга, методологии и актуарных расчетов СК “Уника” Игорь Литвак.

Страховщики не рискуют

Украина предпринимала попытки внедрить мировую практику. В течение 2005-2008 годов аграрии таки пользовались программой компенсации страховых премий.

Воплощение этого замысла стало возможным благодаря изменениям законодательства в начале 2000-х годов века. До аграрное страхование существовало лишь как обязательное в советские времена, а норму добросовестно выполняли под страхом потери партбилета.

Так, в 2005 году вступили в силу изменения в законе о государственной поддержке села, которые предусматривали поддержку отраслевого страхования. Новая норма предусматривала удешевления уплаченных аграриями страховых премий на 50% за счет бюджета.

В первый год из казны на это выделили 5,8 миллиона гривен. С того времени объемы аграрного страхования и расходы бюджета на удешевление премий только росли, пока правительство Юлии Тимошенко в 2009 году не отказался от проекта.

Однако застрахованы посевы даже в этот благоприятный период не превышали 3% от их общего количества. В то же время, в других аграрных странах страхуют 15-20% урожая, говорит заместитель председателя правления “Райффайзен Банка Аваль” Артур Илияв.

После отказа государства от выплаты дотаций объем рынка сократился еще больше. По данным IFC , в 2009 году аграрии застраховали только 510 тысяч гектаров посевов, что вдвое меньше показателей предыдущего года.

Объемы страховых премий и выплаченных субсидий, количество договоров в сегменте аграрного страхования , 2005-2009 годы

Результаты 2010 года еще неизвестны, впрочем вряд ли можно ожидать существенного улучшения.Правительство Николая Азарова, как и его предшественники, не проникается аграрным страхованием:бюджет-2011 не предусматривает поддержки этой программы.

Когда страховщиков в аграрном секторе не становится больше. В 2009-2010 годах этот сектор интересовалось лишь 17 компаний из 350, занятых в рисковом страховании. На долю семи СК приходится 95% заключенных сделок.

По словам Литвака, равнодушие участников рынка к страхованию сельхозрисков вызвана как минимум двумя причинами.

“В первую очередь, это трудоемкий вид страхования. В штате компании необходимо иметь квалифицированный персонал с определенным уровнем знаний, который способен правильно оценивать риски и впоследствии их регулировать”, - отмечает менеджер.

Действительно, сегодня на рынке очень мало людей, которые могут совмещать функции отличных агрономов и квалифицированных страховых инспекторов, говорят эксперты.

Вторая причина - большие риски этого вида бизнеса. Весной 2010 года страховщики получили 219 сообщений о повреждении или гибели застрахованных посевов и оплатили компенсацию за 200 заявлениями. Уровень убыточности по портфелю составил 184%, значительно превысив показатели предыдущих сезонов.

Впрочем, по мнению руководителя программы агрострахования IFC Гари Роше, такие обстоятельства не должны пугать страховщиков. “Для нас это странно слышать … Так, в аграрном секторе являются риски, но они контролируемые”, - уверяет он.

Аграриям не до страхования

Еще меньше интересуются страховыми продуктами сельхозпроизводители. Так, владелец фермерского хозяйства в Луганской Виктор Богданов говорит, что никогда не страховался и не собирается этого делать и впредь.

“Я не верю страховщикам и работаю на свой страх и риск, ведь они не выплачивают компенсаций. Это, в частности, подтверждает и опыт моих коллег, которые в течение 2007-2010 годов уже сталкивались с такими проблемами”, - замечает бизнесмен.

Между банки не хотят кредитовать проекты предприятий АПК без гарантий. “В 2010 году аграрии не смогли собрать 4 миллиона тонн зерна или 10% от урожая - это большая опасность. Производители должны хеджировать риски”, - говорит Илияв.

В свою очередь, в украинском аграрной конфедерации говорят, что такие меры хотя и эффективны, однако они далеки от реального страхования.

“Для производителей это лишь условие для получения кредита, они не верят, что им возместят убытки, однако вынуждены заключать страховой договор для банков”, - подчеркивает член совета УАК Василий Назаренко.

Однако, по словам Богданова, не все финансовые учреждения требуют наличия страхового договора, иногда банкам достаточно хорошей репутации и значительной залога.

Эксперты считают, что культура страхования сельхозпродукции среди украинском еще не сформировалась. “У крестьян еще недостаточно сформирован спрос и нет понимания сути страховых продуктов”, - считает начальник департамента корпоративного страхования АСК “ИНГО Украина” Сергей Кривошеев.

Однако есть и другие причины, заставляющие украинских фермеров вспоминать о страховании в последнюю очередь. Одна из них - сложность соглашений, которые предлагают страховщики. Их тексты доступны разве что юристам высшей квалификации.

“Исследования показывают, что большинство клиентов не понимали страхового договора и специфики аграрного страхования, поэтому и не доверяли СК”, - говорят в IFC .

Другие причины - нехватка оборотных средств и невыполнение государством программы субсидирования. Отсутствие государственной поддержки удивляет экспертов.

“Все страны, которые конкурируют с Украины в области экспорта зерна, поддерживают страхования. Они хотят, чтобы их крестьяне имели преимущество”, - подчеркивает Роше.

По его словам, программу необходимо восстановить, но на таком уровне, чтобы она была прозрачной, и расходование средств проверялось должным аудитом.

Так, из-за отсутствия контроля и жестких квалификационных требований к страховщикам доля “схемного” страхования в государственной программе в 2007-2008 годах оценивалась участниками рынка на уровне 30-50%.

Законодательный ступор

До сих пор не решены и правовые вопросы. “Проблем много, например, нет отдельной специализированной лицензии на добровольное аграрное страхование Оно продается по лицензии на имущественное страхование”, - объясняет представитель “ИНГО-Украина”.

При этом нормативные акты, регламентирующие эту деятельность, уже несколько лет не могут выйти из парламентских комитетов.

“Законопроект о специфике страхования сельскохозяйственной продукции с государственной поддержкой побил все временные рекорды Он дольше лежит на полке аграрного комитета Верховной рады”, - констатирует Роше.

Другим сдерживающим фактором он называет отсутствие у правительства четкой стратегии развития профильного страхования. Эксперты не понимают, почему государство медлит.

“Решение этих проблем и восстановления программы субсидирования позволило бы государству существенно урезать расходы на АПК”, - отмечает аналитик инвесткомпании Dragon Capital Олег Пронин.